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“彈個車”汽車融資租賃買車為何變租車?真相來了

2019-11-09 12:20 編輯:TF021 來源:中國消費者

當前,“1成首付,先租后買”的汽車融資租賃,已經成為國內三四五線城市“下沉市場”小鎮青年購車的首選,它大幅降低了購車門檻,年輕人只需要1成首付就能拿到新車的鑰匙,部分車型甚至可以零首付,而且手續簡便。以汽車新零售品牌“彈個車”為例,用戶通過支付寶審核信用時,彈個車“以租代購”,只需提供身份證、駕駛證、信用卡即可辦理,在彈個車平臺,用戶只需通過支付寶線上申請,最快5分鐘即可完成審批,手續簡單高效。

彈個車在國內首創“1成首付,先租后買”的汽車融資租賃模式,經過3年時間發展,現已成為國內第一大汽車新零售品牌。目前,包括上汽通用、一汽馬自達、廣汽、豐田汽車等汽車廠家以及奧迪、奔馳等汽車品牌,均在大力推廣汽車融資租賃業務,國內以互聯網模式進入汽車零售領域的幾家汽車電商平臺,均將汽車融資租賃服務當作車輛銷售的必備模式。

不過,這種新興購車模式伴隨有疑問,也容易引發糾紛,它與租車、貸款購車有什么區別?用戶首年繳納的為何是租金?租期內汽車產權為何不屬于自己?厘清一些概念,更有利于消費者了解這種新興的購車方式。

疑問1:汽車融資租賃是買車嗎?

去年10月份,在廣東惠州一家醫院上班的張夢,通過汽車融資租賃方式開上了一輛廣汽傳祺。10萬元左右的SUV,她首付不到5000元就拿到車鑰匙,隨后每月還款2000多元。2個月后,她無意中發現,車輛行駛證上不是自己的名字,而是當初自己購車時簽約合同公司的名字。她已經想不起來當時與業務員交流的細節,“我不是買車嗎?這輛新車也是自己一直在開,為何行駛證上不是自己的名字?為何現在每月繳的錢是租金?”

一位律師朋友在接到張夢的電話后稱,汽車融資租賃是一種新興的購車方式,基本上均為“1+3”模式,首年是租賃期,租賃期屆滿后進入購車期。汽車融資租賃的最大特征是首付低,“1成首付”或者零首付。汽車融資租賃采用了汽車使用權與所有權分離的方式,租賃期內用戶享有使用權,結束后,用戶可以通過支付剩余款項的方式,或者在通過銀行信用審核后辦理銀行貸款,就能獲得汽車所有權了。“汽車融資租賃的低首付,與車輛使用權和所有權分離,密不可分。恰恰是因為采用了這種使用權和所有權暫時分離的方式,用戶購車支付周期拉長,資金支付壓力降低,也就實現了低首付。而且,用戶簽署汽車融資租賃協議的目的是購車,對方也是以銷售為目的,而且租賃期結束后,用戶在正常情況下均能通過支付剩余款項,或者辦理銀行貸款,來獲得車輛的所有權,所以汽車融資租賃歸根結底就是買車。”

疑問2:汽車融資租賃與租車或貸款購車有何區別?

張夢還有一個疑問:目前每月自己支付的是租金,是否意味著現在只是租車,融資租賃與貸款購車有什么區別?

據介紹,融資租賃本質上是一種“融資”+“融物”的服務,是融資租賃公司(出租人)根據消費者(承租人)對車輛和供貨商的選擇,向供貨商購買車輛,將其出租給承租人使用,承租人按期支付租金,到期取得車輛的交易活動。經營性租賃本質上是一種租賃服務,是出租公司(出租人)為消費者(承租人)提供汽車使用權租賃的服務,消費者按照租賃市場價格支付租金,租賃結束需要將汽車歸還給出租公司的交易活動。分期貸款購車本質上是一種“金融貸款”+“購車”的交易,是消費者(借款人)支付一定的首付后,向金融機構(貸款人)借貸剩余款項向供貨商購買車輛,并按期向金融機構還款的交易活動。

這位律師告訴張夢,融資租賃與租車有顯著區別:經營租賃是承租人為了滿足短期或臨時的用車需要而租車,用完之后即歸還車輛,而并沒有購買該車輛的意向,租車費用是以租車時長來計算的。融資租賃以融資+租賃為手段,購買車輛才是最終目的。而且,兩者的車輛采購主導權也不同。經營性租賃是出租人自己根據市場用車需求向供貨商采購不同的車輛;融資租賃是出租人根據客戶的選擇向供貨商采購指定車輛。“最明顯的一個區別,通過汽車融資租賃,你幾乎可以買到所有品牌的汽車,而且還是新車。而通過租車,只能在租車公司已經購買的車輛內選擇,而且基本上都是舊車。”

疑問3:誰更適合融資租賃買車?

對汽車融資租賃模式有了清楚的了解之后,我們再來看看哪些人比較適合這樣的產品。網上有篇文章對這個問題說得很清楚:

短時間內資金緊張,但長期來看具有償還能力的中小企業主。

有錢,但認為這個錢花到其他地方賺得更多的人。

錢不是很多,但目前急需用車的人。

在銀行體系比較難過征信和不想占用銀行信用額度的人。這類人三四線城市會多一點,沒有可抵押的資產,并且工資收入相對較低,銀行不愿為其辦理額度稍大的貸款。

有些人認為其他購車方式比較麻煩,比如還要辦理貸款手續、辦購置稅、上牌等,通過彈個車選擇融資租賃,買車人提到的是一輛證牌、保險、稅費齊全的新車。

本地實在不方便買車,沒有4S店,或者4S店有太強的話語權,沒有較大優惠。消費者可以找到其他可靠的購車渠道。

因公司用車而想要合理避稅的人,因為第一年的產權暫時不在公司內。

符合上述情況的購車人還是很多的。從實際發生的汽車融資案例可以分析得出,三四線城市“下沉市場”小鎮青年更喜歡汽車融資租賃。年輕人喜歡接觸新生事物,通過購車改善一家人生活品質的意愿強烈,他們收入穩定,同時也有一定的積蓄,希望通過買車提升生活品質。但同時,他們因為沒有貸款記錄,而且可抵押的資產少,正常情況很難從銀行貸款買車,因此他們通過汽車融資租賃“1成首付”買車,還是很合適的。而且,目前一二線城市的汽車消費市場基本飽和,三四線城市沒有堵車之憂,潛在消費者群體數量龐大,這些過去被忽視的消費群體已經成為各大售車渠道努力挖掘的對象。

疑問4:融資租賃逾期后為何會被拖車?

汽車融資租賃實質上是買車,但同時,它與消費者熟知的貸款購車又有許多不同。“買車為何變租車?”“買車后汽車產權為何不是我的?”“首年交的費用為何是租金?”“一年后不能辦貸款,怎么辦?”通過梳理一些網站的用戶投訴,可以發現用戶的不解主要集中在這些地方。在遇到疑問后,少部分用戶故意多次拖延交納費用,有的甚至直接拒絕交納費用,但隨之引發的拖車,又會被這些用戶質疑為“搶車”,引發更激烈的輿論對抗。

如前所述融資租賃的車輛所有權屬于出租人,在承租人違約的情況下,出租人自然可以取回自己的東西。而分期貸款項下車輛所有權屬于借款人,所以貸款人不能隨意收車,如果借款人抵押了車輛,貸款人可通過訴訟的形式處置車輛。

兩者的關鍵區別在于分期貸款購車中的消費者取得了車輛所有權,貸款人無法隨意收車;而融資租賃中的消費者完成還款前沒有取得車輛所有權,出租人有權收回車輛處置后償還消費者欠款。

疑問5:汽車融資租賃糾紛為何用戶逾期高達9成?

汽車融資租賃領域,消費者逾期現象依然較多。來自Alpha數據庫的統計數據顯示,2009年10月19日至2018年9月18日,上海法院系統與汽車融資租賃相關的裁判文書共有1061篇,其中900多件出現在2016—2018年。仔細分析這些裁判文書可以發現,90%以上是因承租人未繼續向融資租賃公司支付租金引發。《汽車融資租賃合同》內,關于合同定性、雙方權利義務、違約責任條款均清晰界定。從上述1061篇裁判文書的判決結果可以發現,法院支持了融資租賃公司大部分訴求,承租人需要返還車輛,支付租金、滯納金和賠償損失。

汽車融資租賃的違約成本,主要體現在違約金、保證金和被收車后的收車費等,相關條款在《汽車融資租賃合同》中有相應的體現。

目前,我國正在加速信用社會的建設,全國人大代表也在呼吁加速信用立法的步伐,違約和失信的成本趨高也將會成為趨勢所在。

汽車融資租賃是一種新興的購車模式,在美國買車市場滲透率是46%,但目前我國滲透率只有5%。因為只有“1成首付”,且購車手續便捷,在三四線下沉市場,汽車融資租賃已經成為許多年輕人喜愛的主流購車方式。不過,同樣因為這部分消費者缺乏對汽車融資租賃概念的理解,也容易引發糾紛和訴訟。購車費用的金融化已經成為趨勢,隨著消費升級,選擇融資租賃模式買車的人會越來越多。

 

來源:中國消費者

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